????2012年6月7日、7月5日，央行連續降息，節奏之快出乎意料，差別化利率首次登上金融舞臺。如今，市場的硝煙逐漸彌漫，從存款搬家到市場份額的重新分配，從業務競爭到“挖人大戰”，一場各個層面的“銀行暗戰”已經啟幕。樹欲靜而風不止，在表面的風光和平靜中，這個與鈔票親密接觸的群體正面臨著怎樣的挑戰？他們有著什么樣的精彩故事？金融行業里面涌動著怎樣的競爭暗流？帶著這些疑問，記者深入到行業內部，

????存款利率浮動區間正式放開后，國有四大銀行將一年期存款利率上浮8%，眾多股份制銀行和城商行則上浮10%達到上限。這2%的威力有多大呢？央行最新數據顯示，僅存款方面，四大行7月末存款余額較6月減少9094.04億元，而新增貸款2371.79億元，較上月卻有所回升。一升一降，日子可想而知。

????記者采訪獲悉，部分銀行客戶尤其是大資金量客戶已悄然將存款“搬家”。在利率市場化大門逐漸打開的時候，大銀行守住飯碗保存款，中小銀行拉開架勢“搶錢”的角逐正在上演。

????轉存

????50萬換個地方利息多出1萬多

????“現在什么都不好做，不能買房、不能炒股，銀行無非就是推一些固定收益類的產品，手里的老本還是得存定期啊，我老婆買基金買怕了，生意不好借錢的朋友也多，存個長期利息高，再說錢安全了日子才能過得踏實。”生意人錢先生呵呵一笑。

????他是個生意人，會算賬自不必說，他告訴記者，自己的50萬元錢只要轉存一下，5年下來就比央行基準利率多賺11875元！“單從存款角度說，存兩家銀行差出1萬多元錢，就不是小數了。”

????不過，他私下也表示自己曾經受到 “阻力”，“之前的那家銀行開始是推三阻四，不是說要預約，就是說機器壞了，去了兩次沒轉走。最后，理財經理承諾說送禮品，無非不想讓錢挪走。”不過，錢先生坦言，什么都比不過真金白銀有說服力，再好的朋友感情也不能彌補利差的損失。“后來，那家銀行推薦我買他們的理財產品，流動性比存款好，因為我此前買過理財產品，所以定存的錢還是挪走了。”

????錢先生雖然只是個個案，但是存款利率市場化破冰，存款“搬家”正成為常態。“這幾天，確實有50萬-100萬元資金量較大的客戶與我們接洽，已經從外行轉入存款。”島城一家股份制銀行宋經理說，現在推行利率市場化給該行提供了機會。

????人群

????老年人吃利息成“寶貝客戶”

????今年65歲的張守奎是本次利率調整后存款搬家者之一，他并不愛搬到“臺面”上來說這個事。近日，他將存在一家國有銀行的30萬元存款取了出來，然后在一家商業銀行中山路支行存成了5年期。對于老年人來說，“蚊子再小也是肉。”

????張守奎算得很清楚：在以前的銀行存5年，按5年期4.75%的利率算，只能獲得71250元的利息，而存在商行卻能獲得78375元的利息。“存哪家銀行不是存，挪個窩，就能多7125元。”張守奎認為值！“我這一年不賺錢，能讓錢躺在銀行里多賺錢，麻煩點算什么，這錢賺得容易，等于給孫子攢學費了。”

????“存款搬家者，普通百姓家庭居多。”一家銀行中山路支行的客戶經理告訴記者，搬來的存款金額適中，如果兩三萬，沒多大的利息差的話就不劃算了，但總額上了10萬元，利息差就不可忽略了。在家庭理財方面主要以存款為主的市民張守奎老人看來，略微的利差也是收益。

????確實，因為大多老年人缺乏合適的理財渠道，他們的積蓄主要是躺在銀行“吃利息”，而他們的資金大多數非常穩定，喜歡長期定存，這在銀行看來是穩定的存款大戶。目前，已有銀行將他們當作“寶貝客戶”來發展。

????紅線

????考核存貸比75%是紅線

????“在現有的客戶經理考核體系中，存款是重中之重。”島城一家商業銀行負責人表示，相比以前貸款指標權重高于存款指標，在目前的綜合考評中，存款指標所占權重卻高達30%-40%，中間業務收入與存款相當，而貸款的重要性權重卻幾乎下調到接近零。

????眼下，銀行存款的緊張程度可見端倪。記者從人民銀行青島市中心支行獲悉，今年上半年，我市銀行新增貸款744.2億元，占全省增量的四分之一，同比多增151.6億元。與貸款相比，存款增勢略顯不足。

????受貸款增長快于存款增長的推動，我市銀行余額存貸比在6月末達到了86.5%的高位。75%的存貸比“紅線”一直是銀監會制約各家銀行放貸的重要指標。一方面，存款規模直接影響貸款規模；另一方面，許多存款實際上是由貸款派生出來，在信貸額度控制的情況下，銀行吸存壓力又會加大。盡管如今已到9月份，據業內人士表示，目前存貸比仍在高位運行。

????壓力

????攬儲員需要“厚臉皮”

????由于存貸比不能觸碰75%紅線，銀行的辦法是要吸收更多存款或者收回更多貸款。一家股份制銀行人士表示，6月末節點的吸儲大戰，對股份制銀行員工來說，更重要的是應對內部殘酷的考核制度。據了解，該行的支行行長每年要背負2億至3億的存款任務，“只能到市場上去血拼，否則能怎么辦？”該人士說。

????在此形勢下，銀行攬儲員的見縫插針就變得容易理解了。島城一家國有銀行四方區網點客戶經理陳女士告訴記者，只要在某家銀行開過戶，并且經常有大筆款項進出，不久之后一定會有銀行的人自動找上你。她的說法得到了市民陶先生的印證。陶先生告訴記者，他裝修的時候，一段時間內家里經常往他的存折上打款，款項都是上萬的匯入，沒過多久銀行的工作人員就給他打電話，聲稱他可以成為該行的貴賓客戶，還可辦一張白金信用卡。

????“這樣的事很可能發生，跟盯梢似的。”陳經理表示。記者注意到，陳經理QQ簽名是“請賜給我大把大把的存款吧！”詼諧的背后卻是壓力的體現。“像我這樣的小員工，人脈不多，現在又懷著孕，哪能沒事就出去跑？我現在是親朋好友都厚著臉皮求遍了，能拉的存款都拉來了，拉不來的也沒辦法。小到送禮品大到請吃請喝，人情搭了不少，就連我老公也跟著我一起求人。”陳經理告訴記者，她在的這家國有銀行存款流失比較明顯，預計這種保存款、擴大吸儲渠道的壓力會一直延續到年底。

????“盡管目前新的流動性風險監管標準還沒有公布，但有關各方已初步達成共識，即在流動性風險監管指標中取消75%存貸比這一硬性規定，但是存貸比監管仍將作為銀監會對商業銀行日常考核的一項內容。”一家股份制銀行人士說，銀監會如果取消75%的存貸比，將是對風險調控的一次放松。

????現象

????高端客戶不在乎利差

????記者在采訪中了解到，四大行對“存款搬家”此類的說法并不認同。“銀行存款流失的現象已經持續了很長時間，主要原因并不是存款利率的差異，而是存款利率較低的原因。”某國有大行人士接受記者采訪時表示，“存款流失還是整個行業的情況，可以看一下股份制銀行，應該和四大行也差不多。”

????農行相關人士接受采訪時也表示，并沒有出現大規模存款“搬家”情況，“大銀行不愁存款，愁的是客戶被小銀行挖走。大行的存款利率目前略低于中小銀行，但是對于大客戶來說，銀行有協議存款和收益較高的理財產品，這都是非常具有市場競爭力的。”

????“利差對于高端客戶來說，并不足以構成太大的吸引力。”上述人士表示，“真正的存款利率并沒有相差太多，3.575%和3.5%只差0.075個百分點，高端客戶不會在意這點錢，可能更看重的是銀行服務、資金安全性、物理網點的便利度。”

????提醒

????不必盲目給存款“搬家”

????在目前可以“貨比三家”的情況下，你的存款會否選擇“搬家”，“搬”到利率高的銀行收益一定賺嗎？招商銀行青島分行理財師王海標表示，應該從現有定期存款的期限來看。如果手中的定期存款未到期，不要提前支取并轉存，除個別情況外，這樣做損失的利息會比得到的利息多。以一年期存款為例，如果存入銀行的期限在8天之內，那么提前取出后，再存入到一年期利率為3.575%的銀行，才會多拿利息。

????另外，前段時間網上流傳過一個名為“榨干銀行利息”的熱帖，被稱為“極品存款法”。新版的“極品存款法”建議客戶到5年期定存利率上浮10%的銀行開戶，如果每天有50元閑錢，按照活期存款年利率0.4%和每年365天計算，連續存5年累計金額為91250元，獲得的利息只有約912元。而如果客戶每天將50元的閑錢通過網銀存5年期定存，并且連續存5年，則獲得的到期利息就有25595元，而且在存了5年后每天都有一筆50元的小額資金到賬。不過，“極品存款法”并不現實。理財不僅要考慮收益，也要考慮時間成本，上班族很難有時間到銀行排隊領號。即使通過網銀進行轉存，雖然可以不去銀行排隊，但要客戶每天使用網銀將活期資金轉為定期存款，也很難做到。（記者 景虹）