一段時間以來，隨著住房公積金在歸集、支取、管理、貸款等方面存在問題的逐漸曝光，這項實施了12年、已幫助3000萬家庭改善住房條件的制度，正受到越來越多人的關注。
許多專家和民眾開始質疑：這樣一項制度，究竟是雪中送炭還是錦上添花？如果它沒有真正關照到最需要
它的中低收入者，還有存在的必要嗎？
中國青年報社會調查中心與某門戶網站近日聯合開展的一項調查（4591人參與）顯示，57.9％的人認為公積金在緩解中低收入者“購房難”方面“沒什么幫助”，認為“非常有幫助”的僅占4．3％。
世界銀行11月14日發布的最新一期《中國經濟季報》中稱，住房公積金貸款主要是使收入較高的家庭受益。
住房公積金制度沒有真正“關照”到中低收入者，原因之一在于，當初出于方便操作的考慮，在繳存數額上簡單設計成職工本人工資的一定比例。
作為一項社會福利保障制度，本應是“高收入者不補貼，中低收入者較少補貼，最低收入者較多補貼”，但在現行制度安排下，反而是收入越高受益越大，收入越低受益越小，人為加大了收入差距。據了解，各地、各行業公積金個人繳存數額相差懸殊，高的月繳存額數千元，低的只有一二十元。這一制度也被人形象地形容為“只錦上添花不雪中送炭”。
本次調查顯示，認為按工資比例繳存公積金“公平”的人占28.6％。同時有78.4％的人認為，“收入低的不會因公積金買得起房，收入高的不用公積金一樣能買房”。
公積金的這種安排，甚至使它成了部分壟斷企業的變相福利和“避稅港灣”。在全國很多地區，一些效益好的電力、通信、煤炭等壟斷行業，有些人甚至還把住房公積金當作第二份工資，因為每月繳存數額比普通員工當月拿到手的工資還多。
住房公積金制度沒有真正“關照”到中低收入者，另外一個原因在于，公積金制度并沒有覆蓋最需要它的人群——由于住房公積金是基于工作就業的，絕大部分非正規就業或失業的中低收入者被排除在外，而他們可能才是最需要保障其居住條件的人群。
即便是“有單位”的正規就業，仍有很大一部分人沒能受惠于公積金制度，如絕大部分私營企業、民營企業等非公有制企業員工，以及一些國企、事業單位編制外的聘用員工等。來自建設部的數據顯示，截至今年5月底，住房公積金全國目前實際繳存人數6245萬人，僅占在崗職工人數的60％左右。
公積金的這種現狀，不僅難以“濟貧”，甚至在世界銀行的報告看來有“劫貧濟富”的嫌疑：那些由于沒有繳納公積金，或無法逾越購房首付門檻等諸多原因而“永遠無法獲得公積金貸款”的居民，其中大部分是中低收入者，“被迫以低于市場利率的水平進行（養老）儲蓄，為能夠獲得按揭貸款的收入較高的家庭提供補貼”。
如何讓中低收入者買得起房，一直是決策者高度關注的重要問題。一段時間以來，政府頻出重拳平抑房價，出臺的若干宏觀調控政策措施著眼于調整住房供給，使之適應中低收入群體的需求及承受能力。但是一些評論也指出，在為滿足這些群體住房需求而發展的配套融資方面，措施則似乎有些滯后。
可能正因為此，盡管存在諸多弊端和不便，公積金及公積金貸款作為一項重要的融資手段，還是得到了肯定。調查中，56.0％的人仍認為“應該保留，但相關政策需要調整”。
世界銀行的報告也指出，中國城鎮實行的住房公積金可能可以用來為中低收入群體提供能承受的住房融資，“但是這需要進行一些改革”。
